2026年4月9日，浙江厚启律师事务所成功举办“金融灰产领域刑事辩护实务研讨会”。本次会议聚焦当前金融黑灰产高发背景下的刑事辩护难点与前沿问题，围绕放贷端、助贷端、催收端及反催收产业链四大核心议题展开深入研讨。会议由马宇新律师主持，所内多位资深律师及青年骨干共同参与，现场讨论热烈，成果丰硕。
随着金融科技的快速发展，金融灰产形态不断演变，相关刑事案件的认定标准与辩护策略成为实务界关注的焦点。本次研讨会以小组代表汇报与集体讨论相结合的形式开展，系统梳理了当前司法实践中的争议问题，提出了具有操作性的辩护思路与法律适用规则。
一、放贷端非法经营认定标准
张金明律师针对放贷领域刑事案件高发的“非法放贷”和“套路贷”发表意见。在“非法放贷”方面，他认为首先要核查主体的资质，民间借贷、借贷信息中介（平台）没有严格的资质要求，不能认定为非法经营罪。其次，“非法放贷”要求向不特定多数，但亲友、单位内部、商会内部、合作企业之间的拆借应排除在外，同时，对一个借贷对象多次出借资金的，应认定为“一次”。最后，是利率的计算，司法解释规定年化超过36%才能认定“非法放贷”，但同时规定“介绍费、咨询费、管理费等名义收取的费用均应在计算在内”，辩护时要统计年化利率未超过36%的金额和获利，此部分不计入；另外，对于合理的收费不应计入年化利率，如服务费、违约金、调查催告相关费用。最后，“职业放贷人”只是满足“放贷为业”或“放贷次数”的要求，入刑要求的“年化利率”和“放贷对象”条件仍不确定，不能直接认定其为非法经营。在“套路贷”层面，张律师认为，认定“套路贷”属于诈骗的根本要求是有无虚增债务，但要严格按照“告知-同意-明知”进行审查，借贷人同意利率或各项费用的，即使年化利率超过36%或针对不特定对象、放贷次数较多的，也不能认定为诈骗，至多属于非法经营。此外，与“套路贷”关联较多的罪名还有敲诈勒索、寻性滋事，张律师认为借贷人未按期还款，出借方以一定方式要求其支付约定的违约金的，不属于敲诈勒索，此情形常见于“车贷”中；出借方为了向借贷人收回借款采取一定跟踪、威胁手段的，因为事出有因，不应认定为寻性滋事。最后，“套路贷”因为与催收紧密相连，容易被认定为黑恶势力，张律师认为如果催收的对象限定为借贷人，没有扩大到其他不特定人，达不到欺压百姓程度的，仅能以其行为涉及的具体罪名进行认定，如故意毁坏财物、故意伤害、破坏生产经营等，不应拔高为黑恶势力。
二、助贷端刑事风险与辩护思路
潘德明律师围绕助贷端的刑事风险展开了系统汇报。他区分了持牌助贷机构与非持牌贷款中介的法律地位，结合公安部2026年最新专项打击动向，分析了AB贷、过桥贷、侵犯公民个人信息等常见犯罪类型的演变与入罪逻辑。在辩护策略方面，潘律师提出：对于AB贷案件，应重点审查是否具有非法占有目的、是否存在行业惯例话术、当事人层级与获利情况等；对于非法经营罪，则可质疑前置法规依据、主张行为属于“信息撮合”而非金融经营。
三、催收端罪名认定与合规路径
周立波律师围绕“催收非法债务罪”的六大争议问题进行了系统讲解，内容涵盖保护法益、非法债务范围、催收行为界定、罪名竞合、情节严重标准及溯及力适用。他提出以“人身权利为核心、公共秩序为补充”的复合法益认定路径，明确高利贷利率的分段适用规则，细化“软暴力”催收的认定标准，并提出了区分不同罪名适用“从一重罪处断”“特别法优先”等竞合处理原则，为催收类案件的辩护提供了系统性的法律工具。
四、反催收产业链刑事风险初探
邓楚开律师以“反催收产业链”为切入点，分析了以法律咨询公司名义反催收商业模式及其刑事风险。他指出，当前部分法律咨询公司以“延期还款”“减免罚息”为名，收取一定比例的费用，实质上提供心理陪护、代为协商延期还款等服务。尽管存在不能完全履行合同约定义务的情况，但是由于收费较低、有服务实际发生、存在退款机制，难以认定为诈骗罪。邓律师提醒，如果收取服务费后，并未提供实质性服务，则构成诈骗罪。
五、案例研讨：K某助贷公司诈骗案
在案例研讨环节，全体与会律师围绕“K某助贷公司诈骗案”展开深入讨论，就合同约定、实际服务内容、退款机制、内部团队差异、保证金收取、服务费模式、非法占有目的认定等关键问题展开详细的分析与辩论。普遍认为，尽管K某所在团队运营相对规范、投诉响应积极，但因保证金比例高达20%、合同条款不明确、收费模式具有诱导性，做无罪辩护难度极大，更宜争取轻罪或从宽处理。该案例为助贷类案件的辩护策略提供了现实参照。
总结与展望
延伸讨论环节，多位律师表示，当前金融灰产领域的刑事打击呈现“由果溯因”趋势——无论初始模式是否违法，一旦出现大规模投诉或资金损失，即面临刑事介入风险。本次会议内容丰富、视角多元、实务导向鲜明，以分组研究汇报和案例研讨相结合的形式，不仅深化了所内律师对金融灰产领域刑事法律问题的理解、提供了宝贵的实务交流平台，也充分展现了浙江厚启律师事务所律师团队在金融犯罪辩护领域的专业素养与前沿洞察。
面对不断演变的金融犯罪形态，厚启律师将持续关注前沿动态，提升专业能力，切实维护当事人合法权益，助力法治金融环境的建设。未来，律所将继续组织系列专题研讨，推动刑事辩护理论与实践的深度融合。
